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解构央行数字货币:离个人更近,离区块链更远
  • 发布时间:2019-09-08
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    中国人民银行支付结算部副主任穆长春先生在第三届中国金融四十论坛上详细介绍了中国央行数字货币(CBDC)。鉴于场合,身份和内容,这个引言应该具有一定的“官方宣传”性质,它已成为每个人理解和分析央行数字货币的稀有材料,从而掀起了一股关于中央的讨论浪潮银行的数字货币。

    本系列文章通过评论本演讲中的几个关键点,撰写了作者对央行数字货币的长期思考,甚至还有一些实践,希望能让更多的人加深央行的数量。对金钱的理解也建立了一些关于未来对我们日常生活影响的基本概念。同时,在此过程中,将对中央银行数字货币在问题,运营和技术层面可能出现的问题进行分析和建议。本文是第一篇关注央行数字货币体系的文章。

    1.运营集中化,技术加密

    “合法的数字货币必须达到零售水平.高并发性是不可避免的”,“当网络在去年的最后一个网络时,净连接达到每秒92,771笔”,“数字货币是在一个大国家发行的像中国一样,使用纯净的地区。“区块链架构无法实现零售业所要求的高并发性能,“突出了央行对CBDC业绩的定位。

    在形式上:央行的数字货币采用“亏损账户耦合”的方式,即实现了传统银行账户的价值转移,并且在账户依赖方面大大减少了交易环节。“所以我们的DC/EP设计得到了保持,纸币的属性和主要特征也满足了便携性和匿名性的需要,是替换现金的好工具,具有电子现金或“M0替代”的特点。

    这意味着人们应该能够使用中央银行的数字货币(银行账户外),如区块链上的数字货币,但它们必须能够满足该国的日常交易需求,例如“双十一购物” “。”这些要求基本上限制了中央银行数字货币系统的形式:使用某种区块链加密技术的集中式系统。

    首先,比特币最先发明,目标是现金的电子替代品。银行账户系统借记的存在是其基本要求,公钥/私钥签名技术对这一目标做出了最重要的贡献。目前,如果与银行账户的分离意味着同一个集中账户是由另一个系统建立的,那么它肯定不能满足中央银行期望模拟现金和有限匿名的需要。因此,采用某种公钥/私钥系统是合乎逻辑的,至少目前是这样。到目前为止还没有看到其他可行的解决方案。

    其次,基于非对称加密的电子支付系统的研究已经在30或40年前完成。它没有被推动的原因是因为央行对此没有热情,而整个社会的其他机构都没有这个。在钟本聪的比特币结果出来之前,一种诉求以“分散”模式解决了可行性问题。中央银行的数字货币(CBDC)是对这一挑战的回应:利用新技术并将数字货币带回法定的集中轨道。

    第三,典型的区块链系统性能差,根本原因是竞争性会计(POW)和网络复制慢造成的数据,都解决了分散信任的问题。作为数字货币发行人,中央银行的官方指定系统是确认成功转移的信任来源,并且没有分散信任的问题。在此基础上,只要数据存储和加密解密操作的性能得到提高,就可以形成标准的大规模集群,处理基于公钥/私钥组织的交易模型,甚至使用某种链存储结构的模型。这完全有可能。

    2.“网络链接APP”即将推出?

    话虽如此,该系统将永远持续下去。谁来建造它?笔者在这里开了一个大脑:事实上,开发一个“网络APP”基本上可以实现目标。

    根据上述央行官方声明,该网络去年的双十一笔交易达到每秒超过90,000笔,而支付宝的峰值则为每秒256,000笔。考虑到支付宝的数量,在线交易和所有第三方支付交易量也是一个数量级(数量的差异是支付方案和清算方案之间的差异)。可以看出,网络协会应该实现逐案清算,这不可避免地要在家庭基础上建立账户。

    因此,网络实际上就是这样一个系统:他独立于所有银行和支付机构,但为中国的每个个人和每个商家建立了一个“账户”,并管理其交易和余额。通过这种方式,其系统只需要“复制”一个帐户并将其实现机制更改为公钥/私钥系统。与以太网等帐户系统一样,它实现了中央银行数字货币所需的所有功能。不美丽的。

    上面提到的“复制”帐户并不是那样的。如果它是一个简单的副本,建立一个全新的系统没有任何区别。这样做并不是更好,因为毕竟是一管现金(M0),管支付系统账户(M0的一部分)。

    上实施资产管理的标准方式。有限匿名的最佳做法。在这种情况下,如果数字货币系统与在线账户系统完全分离,则将不可避免地面临身份信息可能不同步的风险,并且需要多次修改这些变化。

    因此,在网络中建立数字货币账户而不是建立新系统确实是一种可行且相对优化的解决方案。 (此处还有另一种可能性。网络仅限于上层支付应用程序,并未在内部实施KYC功能。如果是这样,数字货币发行和支付应用程序可以在系统中顺利建立个人信息。并通过功能充值,现金提取和其他功能实现支付账户的关联,这正是央行无法做到的,决定利用网络实现数字货币更为重要。)

    当然,“网络APP”的出现并不意味着我们只能使用这个“CBDC钱包”。我认为,第一个支持数字货币仍然是银行网上银行和支付应用程序。中央银行明确表示,数字货币采用“双层运作”制度,首先必须由银行向个别单位发行,中央银行不会与世界作斗争。因此,即使网络真正开发了APP,它也只能作为第三方独立的数字货币钱包APP存在,并且不会是中央银行指定的唯一授权数字货币支付工具。

    主流主流模式必须是网上银行和各种银行的各种支付应用的“数字货币模块”,其中可以完成数字货币的直接支付,以及数字货币的“充值”和“现金支出”。应用内帐户。由于作者长期从事这种“账户系统+数字货币系统”的开发,相对倾向于该模型将成为未来支付系统的主流形式。此时,数字货币系统承担服务金融机构的责任,并且更接近现有的网络运营模式。因此,无论客户端是什么样的,都可以从网络中获得同时服务于C和B终端的系统。它越来越像一个有效的选择。

    3.离线支付“杀手”

    由于中央银行的数字货币被定位为电子现金(M0替代品),因此可以合理地说离线支付是主要目的,但它本身就是一种在线支付技术。这不是有点矛盾吗?事实上,它并不矛盾。由于作者长期从事系统开发,我可以说一些经验:

    首先,网上购物类别通常与消费者场景相关联:客户身份,商品,订单和其他信息,与支付密切相关,并且因为在线支付高度并发,如果没有100%准确的消费信息和付款信息匹配基本上等于不可用。

    从作者的实践来看,要实现公钥/私钥系统的支付和应用,或多或少需要由可扩展的客户端和后台实现,这取决于为此保留的中央银行数字货币系统。考虑到CBDC的主要目的是M0替换,可扩展性有多大,不能期望太多,只能等待技术细节来评估它是否适合在线支付。

    相反,离线支付通常是一对一的独家方案。它是“单手付款,单手交付”的典范。没有必要准确地将消费信息与支付信息链接以确定支付成功和支付者。身份。因此,可以支持使用公钥/私钥模型的数字货币系统而无需修改或小扩展,这也是电子现金的含义。

    进一步考虑半匿名和用户隐私保护的要求,在线支付方案中使用独立的第三方APP比使用在线银行和支付应用更有利于实现这一目标。因此,无论是网络还是其他第三方独立的中央银行数字货币钱包应用,它都将成为在线支付方案中具有竞争力的解决方案,对当前离线支付微信,支付宝等的发展构成了重要挑战。我相信这也是央行数字货币中相对重要的一点。

    总而言之,中央银行的数字货币系统将是一个集中的电子现金系统,它使用公钥/私钥加密来解锁帐户系统。移动在线银行和支付应用程序可以支持CBDC。此外,还有第三方独立应用程序,如“Network Link APP”。它们都是中央银行授权的数字钱包,但它们不是唯一指定的官方支付工具;这些支付工具通过支持中央银行的数字货币,将主要满足离线支付方案。

    这篇文章写得太多了。一般而言,中央银行数字货币的设计与当前世界上的数字货币进行比较,无论是公共链,天秤座和其他面向个人的数字货币系统,还是摩根大通的地区。区块链实现了金融机构之间清算和结算的技术体系,具有自己的特点。因此,作者将其概括为一句:“更贴近个人,更远离区块链”。

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    中国人民银行支付结算部副主任穆长春先生在第三届中国金融四十论坛上详细介绍了中国央行数字货币(CBDC)。鉴于场合,身份和内容,这个引言应该具有一定的“官方宣传”性质,它已成为每个人理解和分析央行数字货币的稀有材料,从而掀起了一股关于中央的讨论浪潮银行的数字货币。

    本系列文章通过评论本演讲中的几个关键点,撰写了作者对央行数字货币的长期思考,甚至还有一些实践,希望能让更多的人加深央行的数量。对金钱的理解也建立了一些关于未来对我们日常生活影响的基本概念。同时,在此过程中,将对中央银行数字货币在问题,运营和技术层面可能出现的问题进行分析和建议。本文是第一篇关注央行数字货币体系的文章。

    1.运营集中化,技术加密

    “合法的数字货币必须达到零售水平.高并发性是不可避免的”,“当网络在去年的最后一个网络时,净连接达到每秒92,771笔”,“数字货币是在一个大国家发行的像中国一样,使用纯净的地区。“区块链架构无法实现零售业所要求的高并发性能,“突出了央行对CBDC业绩的定位。

    在形式上:央行的数字货币采用“亏损账户耦合”的方式,即实现了传统银行账户的价值转移,并且在账户依赖方面大大减少了交易环节。“所以我们的DC/EP设计得到了保持,纸币的属性和主要特征也满足了便携性和匿名性的需要,是替换现金的好工具,具有电子现金或“M0替代”的特点。

    这意味着人们应该能够使用中央银行的数字货币(银行账户外),如区块链上的数字货币,但它们必须能够满足该国的日常交易需求,例如“双十一购物” “。”这些要求基本上限制了中央银行数字货币系统的形式:使用某种区块链加密技术的集中式系统。

    首先,比特币最先发明,目标是现金的电子替代品。银行账户系统借记的存在是其基本要求,公钥/私钥签名技术对这一目标做出了最重要的贡献。目前,如果与银行账户的分离意味着同一个集中账户是由另一个系统建立的,那么它肯定不能满足中央银行期望模拟现金和有限匿名的需要。因此,采用某种公钥/私钥系统是合乎逻辑的,至少目前是这样。到目前为止还没有看到其他可行的解决方案。

    其次,基于非对称加密的电子支付系统研究是在三四十年前。之所以没有被推进,是因为中央银行并不热衷于它,整个社会的其他机构在Nakamoto的比特币诞生之前不会有这样的吸引力,这是“分散的”。该模型解决了可行性问题。央行的数字货币(CBDC)是对这一挑战的回应:它不仅采用新技术,而且还将数字货币带回合法和集中的轨道。

    第三,典型的区块链系统的性能不佳。根本原因是竞争性簿记(POW)和慢速网络中的数据复制,这两者都是为了解决分散信任的问题。作为数字货币的发行者,中央银行的官方指定系统是确认转移成功的信任来源,并且没有分散信任的问题。在此基础上,只要数据存储,加密和解密操作的性能得到改善,就有可能形成一个标准的大规模集群来处理基于公钥/私钥组织的交易模型,甚至采用链存储结构。

    2.“互联网APP”即将推出?

    尽管如此,系统到底会是什么样子?谁来建造它?作者在这里打开了一个脑洞:事实上,“互联网APP”的开发基本上可以实现目标。

    根据上述央行官方声明,互联网联盟去年的双十一交易高峰超过9万笔/秒,而支付宝的高峰则是25.6万便士/秒。考虑到支付宝的数量,互联网连接交易量和所有第三方支付交易量也处于一个数量级(支付方案和清算方案之间的差异)。因此,可以看出,网络应该实现逐个清算,这必须是逐户清算。

    因此,网络实际上就是这样一个系统:他独立于所有银行和支付机构,但为中国的每个个人和每个商家建立了一个“账户”,并管理其交易和余额。通过这种方式,其系统只需要“复制”一个帐户并将其实现机制更改为公钥/私钥系统。与以太网等帐户系统一样,它实现了中央银行数字货币所需的所有功能。不美丽的。

    上面提到的“复制”帐户并不是那样的。如果它是一个简单的副本,建立一个全新的系统没有任何区别。这样做并不是更好,因为毕竟是一管现金(M0),管支付系统账户(M0的一部分)。

    上实施资产管理的标准方式。有限匿名的最佳做法。在这种情况下,如果数字货币系统与在线账户系统完全分离,则将不可避免地面临身份信息可能不同步的风险,并且需要多次修改这些变化。

    因此,在网络中建立数字货币账户而不是建立新系统确实是一种可行且相对优化的解决方案。 (此处还有另一种可能性。网络仅限于上层支付应用程序,并未在内部实施KYC功能。如果是这样,数字货币发行和支付应用程序可以在系统中顺利建立个人信息。并通过功能充值,现金提取和其他功能实现支付账户的关联,这正是央行无法做到的,决定利用网络实现数字货币更为重要。)

    当然,“网络应用”的出现并不意味着我们只能使用这个“CBDC钱包”。我相信,首先支持数字货币的还是银行网上银行和支付应用。中央银行已明确表示,数字货币实行“两级操作”制度,必须首先由银行向个别单位发行,不存在中央银行走向世界的情况。因此,即使网络真的开发了应用程序,它也只能作为第三方独立的数字货币钱包应用程序存在,而不是中央银行指定的唯一授权数字货币支付工具。

    主流模式必须是一个“数字货币模块”,用于网上银行和各银行的各种支付应用,其中可以完成数字货币的直接支付,以及数字货币和应用内账户的“充值”和“提款”。由于笔者长期从事这种“账户系统+数字货币系统”的开发,这种模式将成为未来支付系统的主流形式是比较倾向的。此时,数字货币系统承担着为金融机构服务的责任,更接近于现有的网络运营模式。因此,无论客户机是什么样子,为C和B终端服务的系统都是从网络派生的。这越来越像是一个有效的选择。

    三。离线支付“杀手”

    由于中央银行的数字货币定位为电子现金(m0替代),所以可以说离线支付是主要目的,但它本身就是一种在线支付技术。这不是有点矛盾吗?事实上,它一点也不矛盾。由于作者长期从事系统开发工作,我可以说有一些经验:

    首先,网上购物类一般都与消费场景相关联:顾客身份、商品、订单等信息,都与支付密切相关,而且由于网上支付是高度并行的,如果没有100%准确的消费信息和支付通知离子匹配基本等于不可用。

    从作者的实践来看,要实现公钥/私钥系统的支付和应用,或多或少需要由可扩展的客户端和后台实现,这取决于为此保留的中央银行数字货币系统。考虑到CBDC的主要目的是M0替换,可扩展性有多大,不能期望太多,只能等待技术细节来评估它是否适合在线支付。

    相反,离线支付通常是一对一的独家方案。它是“单手付款,单手交付”的典范。没有必要准确地将消费信息与支付信息链接以确定支付成功和支付者。身份。因此,可以支持使用公钥/私钥模型的数字货币系统而无需修改或小扩展,这也是电子现金的含义。

    进一步考虑半匿名和用户隐私保护的要求,在线支付方案中使用独立的第三方APP比使用在线银行和支付应用更有利于实现这一目标。因此,无论是网络还是其他第三方独立的中央银行数字货币钱包应用,它都将成为在线支付方案中具有竞争力的解决方案,对当前离线支付微信,支付宝等的发展构成了重要挑战。我相信这也是央行数字货币中相对重要的一点。

    总而言之,中央银行的数字货币系统将是一个集中的电子现金系统,它使用公钥/私钥加密来解锁帐户系统。移动在线银行和支付应用程序可以支持CBDC。此外,还有第三方独立应用程序,如“Network Link APP”。它们都是中央银行授权的数字钱包,但它们不是唯一指定的官方支付工具;这些支付工具通过支持中央银行的数字货币,将主要满足离线支付方案。

    这篇文章写得太多了。一般而言,中央银行数字货币的设计与当前世界上的数字货币进行比较,无论是公共链,天秤座和其他面向个人的数字货币系统,还是摩根大通的地区。区块链实现了金融机构之间清算和结算的技术体系,具有自己的特点。因此,作者将其概括为一句:“更贴近个人,更远离区块链”。

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